Por: Breidy Hernández
Edición: Emy Padilla
Portada e ilustraciones: Guillermo Burgos
Fotos: Horacio Lorca
Tegucigalpa. – En abril de 2022, a través de las redes sociales del Gobierno de Honduras, se anunció la eliminación de cobros, que realizan las instituciones bancarias por algunos servicios.
Estos anuncios publicados en las plataformas de Facebook y Twitter, generaron gran expectativa entre la ciudadanía hondureña, porque anunciaban la eliminación de cobros como la comisión por transferencias bancarias. De hecho, el Gobierno catalogó estos cobros como “prácticas abusivas”.
El 28 de abril las redes sociales de la cuenta “Gobierno de Honduras” anunciaron como parte de las nuevas medidas a implementarse en el sistema financiero hondureño: la eliminación en los cobros por concepto de comisiones por retiros en ventanillas o por cancelación de cuentas bancarias.
Asimismo, la cancelación de los cobros por comisión de transferencias ACH (Automated Clearing House, por sus siglas en inglés) y los cobros por mantener un saldo bajo o por inactividad en las cuentas bancarias.
LA FRASE
La aseveración anterior no es del todo cierta porque uno de los tres puntos enunciados sigue vigente, pues las comisiones ACH se siguen aplicando para quienes envíen transferencias.
Se insistió en la eliminación total de la comisión ACH pese a que en la circular 009/2022 de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS, emitida el 21 de abril 2022, no se contempla dicha eliminación.
En la circular se informó a la ciudadanía sobre las reformas a los artículos 8 y 22 de las Normas Complementarias para el Fortalecimiento de la Transparencia, la Cultura Financiera y Atención al Usuario Financiero.
La reforma del artículo 22 de la normativa, únicamente mencionó, en lo relativo a las transferencias electrónicas el cobro de comisiones u otros cargos al usuario financiero que recibe la transferencia electrónica, es decir, que el usuario que envíe dinero por inter banca, siempre realizará dicho pago.
El numeral 10 del capítulo III sobre los Contratos de Adhesión menciona que “en materia de transferencias electrónicas, cobrar comisiones u otros cargos al usuario financiero que recibe la transferencia electrónica”. Por lo tanto, esta acción de reforma no eliminó el pago de comisión por transferencia del que envía, como lo publicó el Gobierno en las redes sociales.
Estas reformas entraron en vigor a partir del 19 de diciembre de 2022, con su publicación en el diario oficial La Gaceta.
COBRO DE TRANSFERENCIAS SON “ABUSIVAS”
El servicio ACH (Automated Clearing House, por sus siglas en inglés) es el sistema de transferencias electrónicas de dinero, a través de cualquier computadora o teléfono celular con acceso a internet, que permiten a las empresas y personas, el envío de fondos a otros bancos.
Esta innovación tecnológica, acorta distancias y permite a los usuarios financieros enviar o recibir dinero sin necesidad de visitar una institución bancaria sin exponerse a la inseguridad que impera en el país.
Criterio.hn se dio a la tarea de conocer la opinión de los usuarios del servicio ACH y pese a que la ciudadanía reconoce que este sistema de trasferencias ha venido a resolver algunos inconvenientes con relación al ahorro de tiempo y la inseguridad, no deja de crear inconformidad entre los hondureños que consideran “exagerado” dicho cobro.
Ailyn Martell, usuaria del ACH, mencionó que, con estos cobros, las instituciones bancarias buscan recuperar lo invertido en las innovaciones tecnológicas, pero que “en realidad no es justa la cantidad que cobran, es demasiado y un abuso por un clic”.
Martell recomienda que, de no eliminarse dicha comisión, se debe hacer un cobro simbólico porque “ellos (los bancos) desde hace mucho [tiempo] recuperaron la inversión tecnológica”.
Criterio.hn también dialogó con emprendedores, entre estos con Brenda Castillo, propietaria de un pequeño negocio de pintura automotriz en Comayagüela, quien nos comentó que, si bien al utilizar las transferencias bancarias, tanto ella como sus clientes se ahorran tiempo y gasolina. “Es demasiado lo que cobran los bancos. Con mi negocio hago muchas transferencias a proveedores y los costos me salen excesivos por el pago de cada transferencia”, cuestionó.
También añadió que en ocasiones ha perdido algunos clientes al desistir de pagar por dichas comisiones, ya que son ellos quienes deben pagar, pero lastimosamente los clientes tampoco aceptan hacer los pagos.
Precisamente, quejas como las de Ailyn Martell, de acuerdo a Marco Cerrato Intendente de Supervisión de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras de la CNBS, fueron las que permitieron realizar una revisión a la normativa de atención al usuario financiero.
Sin embargo, la CNBS en conjunto con las instituciones bancarias, determinaron solo eliminar el cobro de comisión de la persona que recibía, valor que de acuerdo con Cerrato “era un cobro sin justificación, producto del mismo servicio otorgado”, es decir, el que transfiere el dinero ya está pagando por dicha transferencia entre un banco y otro.
Para el economista Julio Raudales, estas prácticas son lucros del sistema bancario, “que muchas veces por ser un oligopolio, se aprovechan del poder monopólico u oligopólico” para alcanzar estas “ganancias extraordinarias”.
De acuerdo a la CNBS, el cobro por transferencia entre un banco a otro varia a juicio de cada la institución financiera.
ELIMINAN PAGO DE UNA COMISIÓN, PERO AUMENTAN EL COSTO DE TRANSFERENCIA
Los usuarios de la banca en línea de diversas entidades bancarias, detectaron, en diciembre de 2022, un aumento en el cobro de comisión por transferencia de un banco a otro, misma que tenía un costo de 35 lempiras y que ahora se incrementó a 40 lempiras.
Edwin Antonio Amador, un hondureño que hace uso del sistema de ACH externó su malestar y dijo que este aumento “es un robo” porque eliminaron el cobro dirigido al beneficiario, pero aumentaron el costo por las transferencias con lo que, de cierta manera, los bancos recuperan el dinero que dejaron de percibir por otra vía.
Criterio.hn consultó a la CNBS si esta institución autorizó los aumentos, a lo que Marco Cerrato respondió que no son ellos los encargados de aprobar o improbar, pues su función se limita a verificar que los costos no sean desproporcionados.
Cerrato, mencionó que, ante el aumento del costo por transferencia, hay que considerar el involucramiento de un tercero, en este caso del Centro de Procesamiento Interbancario (Ceproban).
Es decir que, Ceproban es quien centraliza el uso de la plataforma que utilizan los bancos para las trasferencias vía ACH, y que, según Cerrato, es ajeno a los bancos, “por consiguiente debe haber un cobro por el uso de la plataforma”, enfatizó.
Por otro lado, Criterio.hn se acercó a las oficinas de Ceproban, ubicadas en el edificio de la Asociación Hondureña de Instituciones Bancarias (AHIBA), para consultar cuáles habían sido las razones para dicho aumento del cobro de comisión por transferencia; sin embargo, encontramos un edificio solo, unicamente con presencia de seguridad privada. Uno de los guardias nos informó que no están realizando actividades presenciales desde el 2020, cuando inició el confinamiento debido a pandemia por la covid-19.
De igual manera, al solicitar el contacto de la gerencia, se nos informó que no están autorizados para dar dicha información.
LA CNBS DEBE ACTUAR COMO ENTE REGULADOR, SEGÚN LA LEY
El artículo 1 de la Ley de Sistema Financiero, menciona como objetivo principal de la CNBS regular la organización, autorización, constitución, funcionamiento, fusión, conversión, modificación, liquidación y supervisión de las instituciones del sistema financiero y grupos financieros, propiciando que estos brinden a los depositantes e inversionistas un servicio transparente, sólido y confiable, que contribuya al desarrollo del país.
En ese sentido, el economista Julio Raudales, señaló que es oficio de la CNBS, asegurar que los costos de las comisiones no sean “abusivos”, pese a que el banco manifieste que actúa con base al incremento de los costos, por lo que el entrevistado refirió que esto únicamente se puede saber si el ente regulador, en este caso la CNBS, realiza los análisis adecuados, apegados a rigor científico que le permitan deducir si hay o no un abuso por parte de la institución bancaria.
Ante estas posibles manifestaciones de las instituciones bancarias, Raudales recordó que en Honduras el sistema bancario tiene costos bastante elevados y que se deben a diversos elementos como la inseguridad en el país y que esto obliga a las instituciones a invertir en sistemas de seguridad, pero que debe ser la CNBS quien esté vigilante sobre el aumento de comisiones.
De igual manera, Criterio.hn consultó con la CNBS si los montos máximos que cobran las instituciones bancarias son regulados. Esta consulta fue respondida por el Intendente de Supervisión de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras de la CNBS, Marco Cerrato, quien respondió con un categórico no y enfatizó que son los bancos quienes establecen dichos montos.
Asimismo, que “la CNBS tiene dentro de sus facultades investigar y determinar si ese cobro es adecuado o no”.
El economista y rector de la Universidad José Cecilio del Valle, Julio Raudales, recordó que la razón de existir de la CNBS es para evitar que el sistema actúe como oligopolio e incentivar la competencia.
“La CNBS debe de atenerse a lo que su ley indica, y si las leyes son generales y no integradoras, para poder asegurar a la comisión que haga bien su trabajo, hay que buscar la forma de cambiar las leyes”, recomendó el economista.
ELIMINACIÓN DE COMISIONES, ACCIÓN POPULISTA
Raudales es de la opinión que este tipo de anuncios emitidos por el Gobierno de Honduras se deben analizar a profundidad ya que podrían ser acciones populistas para ganar la simpatía de la sociedad.
“Hasta ahora, lamentablemente, en muchas ocasiones lo que se ve es mucha politización, mucho accionar populista”, comentó.
En ese sentido, recordó el accionar del expresidente Juan Orlando Hernández, extraditado a Estados Unidos por delitos de tráfico de drogas y armas, cuando usó como campaña para reelegirse, la aprobación de una ley para la supuesta reducción en los intereses aplicados a las tarjetas de crédito y acusó al sistema bancario de abusador.
“Quien nos asegura a nosotros que este accionar de la CNBS no obedece a situaciones similares a las que usaba, Juan Orlando únicamente para ganar votos y crear simpatía”, debatió Raudales.
La polémica sobre el tema ha sido generada por el mismo Gobierno por haber anunciado que se había eliminado los cobros por comisión de transferencias ACH , sin aclarar que la eliminación del cobro se aplicaría únicamente a quien recibe dicha transacción.
Sin embargo, Julio Raudales reflexiona que el principal problema es que “de ninguno de los dos lados podemos observar que hay justificación clara de porqué los bancos cobran este arancel por transferencias electrónicas”.
En ese sentido, Raudales exhortó a la CNBS a desarrollar estudios claros que justifiquen dichas acciones, con el único objetivo de beneficiar a la sociedad hondureña y eliminar esa carga pesada.
LLAMAN A LA CIUDADANÍA A DENUNCIAR ABUSOS
Posteriormente y ante los cuestionamientos de Criterio.hn sobre estos aumentos, Cerrato invitó a los usuarios del sistema de transferencias en línea a hacer las denuncias correspondientes ante la CNBS quien, dijo, se encargará de hacer las investigaciones.
De igual manera, añadió que un ciudadano puede presentar una queja ante la CNBS sobre los cobros o algún otro abuso cometido por las instituciones financieras en el país.
Para realizar las denuncias, la ciudadanía tiene tres maneras: presentarse a las instalaciones de la CNBS, a través de correo electrónico o llamada telefónica.
OTRAS MODIFICACIONES A LA NORMATIVA
La circular 009/2022, sobre las reformas a las Normas Complementarias para el Fortalecimiento de la Transparencia, la Cultura Financiera y Atención al Usuario Financiero, no contempla dicha eliminación e indica que se modifica el capítulo II de la Difusión de la Información, específicamente el Artículo 8 sobre la difusión de Comisiones numeral 5.
Lo anterior refiere literalmente “en transacciones individuales de los clientes, por envío de transferencias por banca electrónica, retiros en cajeros automáticos y/o cualquier otro medio digital, informar al usuario previo a la realización de la transacción, el valor de la comisión a cancelar”. Es decir, que las instituciones bancarias están obligadas a notificar al usuario el valor a pagar por cada una de los trámites correspondientes.
Del mismo modo se eliminaron los cobros comisiones u otros cargos por efectuar retiros o depósitos por ventanilla en cuentas de ahorro, así como por la cancelación de las mismas.
Las instituciones bancarias tampoco están facultadas para cobrar por análisis a las garantías hipotecarias que respaldan las operaciones de crédito.
Tampoco podrán cobrar cargos por saldos mínimos o bajos promedios en las cuentas de ahorro o cuentas de cheques.
Ni mucho menos establecer cargos por la suscripción o cancelación del servicio de banca electrónica, ni efectuar cobros a los usuarios financieros por errores operativos en las transacciones, atribuibles a la institución.
Otra de las modificaciones que los usuarios financieros vieron como positivo es que las entidades bancarias no podrán establecer comisiones u otros cargos por inactividad de cuentas de ahorro y de cheques.
En conclusión, se puede decir que las promesas y anuncios que se publicaron en las redes sociales del Gobierno de Honduras, fueron engañosos ya que no se eliminaron los cobros por transferencias completamente, solo se eliminó el cobro al beneficiario de dicha transacción electrónica.
Sin embargo, se espera que la CNBS realice las investigaciones pertinentes para verificar si el aumento por transferir dinero de una entidad bancaria a otra es justo o no, ya que la ciudadanía hondureña cataloga este aumento como un robo y una exageración.
